Dersom det ikke fungerer vil avdragsfrihet i noen år gi noen tusen i lettelse. Det er vanlig i dag å tilby avdragsfrihet i ganske mange år, selv om 5 år var "typisk" grense tidligere.

Personlig synes jeg at det var veldig lite å sitte igjen med ca. 7000, eller mindre (avhengig av rente) per person etter skatt til å betale alt utenom lånet. Kanskje lurt å satse på utleie? Litt surt når lønnen i utgangspunktet er veldig bra eller litt over middels (tror jeg).

Mitt råd: Bygg noe mindre, eller prøv på annen måte å redusere totallånet noe.
Sjekk levekostnader her.

Ser ut som 13300 er tallet uten barn, og så baller det på seg...

Svalen Friday, January 11, 2008

Hei!

Jeg og min mann tjener ca. 400.000 og 341.000 brutto.
Totalt gir dette oss 741.000 i brutto inntekt per år eller 61.750 per mnd om du vil.
Vi betaler 25.750 i skatt og utbetalt hver mnd blir da 36.000,- 

Når huset er ferdig bygget vil vi få ca. 3,5mill i lån.
Med dagens rente gir dette oss 21.806,- i rente- og avdragsutgifter per mnd(30 år annuitet).

Vi vil derfor bruke (21.8067/36.000)*100 = 60,57% på renter og avdrag.

Er ikke dette mye?
Vår kontaktperson i DnBNOR sier at %-vis er vi for høyt, men at det relative kronebeløpet vi sitter igjen med til å leve for hver måned er stort nok til å klare dette. Tror dere vi vil klare oss på 36.000 - 21.806 =  kr 14.194,- til alle øvrige utgifter?

Hvordan ligger dere ann mtp. % av inntekt til renter og avdrag?

Jeg må innrømme at deres rådgiver i bank som gir dere 3,5 mill i lån på en såpass lav inntekt er noe risiko kanskje? 741000,- i inntekt og 3,5 mill i lån er 4,7x mer i lån enn inntekt. Normalt bruker banker gi ca 3 gang inntekt ift normalinntekt (noe jeg egentlig vil si dere har). I tilfeller hvor den totale økonomien er sterk med inntekt opp imot 1 million så vil en bank kunne gi deg inntil 4x inntekt i lån, men 4,7x er jo enkelt og greit toppers!

Dog så må jeg innrømme at kun 14 lapper til overs er veldig knapt, særlig om dere har barn også Hvis dere ikke har barn, men planlegger barn så ville jeg faktisk ikke kjøpt så dyrt hus da jeg ikke tror deres økonomi vil tåle dette dessverre. Jeg antar at dere ikke har billån, studielån etc, og ikke har en gammel bil som kan forvente mye reparasjoner. men dette er kun min personlige synsing.
Det er utrolig mange utgifter knyttet til barn i barnehage, SFO, skole og slikt som kommer, men dette har dere helt sikkert kontroll på. men ja, jeg synes 14000,- igjen pr mnd er svært lite for en familie (kommende familie)

Så til slutt:
Hvilken bank benytter du fordi den kunne jeg tenke meg å benytte selv også. Gidder du sende PM om dette til meg? Vi har ca 1,050 000 i brutto inntekt og skulle gjerne ha fått lånt 4 millioner ja Synes ikke 21000,- var veldig mye i renter og avdrag heller pr mnd.

mvh

byggebob

ivo Friday, January 11, 2008

Dersom det ikke fungerer vil avdragsfrihet i noen år gi noen tusen i lettelse. Det er vanlig i dag å tilby avdragsfrihet i ganske mange år, selv om 5 år var "typisk" grense tidligere.

Personlig synes jeg at det var veldig lite å sitte igjen med ca. 7000, eller mindre (avhengig av rente) per person etter skatt til å betale alt utenom lånet. Kanskje lurt å satse på utleie? Litt surt når lønnen i utgangspunktet er veldig bra eller litt over middels (tror jeg).

Mitt råd: Bygg noe mindre, eller prøv på annen måte å redusere totallånet noe.
Sjekk levekostnader her.

Ser ut som 13300 er tallet uten barn, og så baller det på seg...

Avdragsfrihet er langsom seigpining og dårlig nattesøvn synes jeg, og bør unngås i det aller lengste. Kun hvis huset står i fare for tvangsauksjon bør dette vurderes... Velger man avdragsfrihet for å ha litt igjen å leve for, så mener jeg man har bygd for dyrt hus/dyrt område. Banker argumenterer jo for at man i etableringsfasen bør velge dette for å få det litt romsligere ifm barnehageutgifter/SFO etc, men igjen husk at banken ikke er rådgiver, men en selger. Masse fine tall og forlokkende, men det han egentlig sier er jo: "Nå har dere egentlig lånt mer enn hva økonomien deres tåler, men dere kan til nød klare dette hvis dere bare følger vårt råd slik at vi kan melke dere enda litt mer...."
Omtrent like dårlig råd som når banken forteller deg at Serielån er mer lønnsomt ift annuitetslån.....akkurat den løgnen er rett og slett utrolig at folk går på..... ;D
har vi glemt basic mattekunnskaper i Norge eller?

Svalen:
Mener du at dere sitter igjen med 14 000 til alle andre utgifter?
Som strøm, boligalarm, årsavgift, nrk lisens, forsikringer, telefon, bensin, mat, jelegaver??

Eller er 14 000 etter at strøm, og tlf, og alle slike ting er betalt?

byggebob Friday, January 11, 2008

Hvilken bank benytter du fordi den kunne jeg tenke meg å benytte selv også. Gidder du sende PM om dette til meg? Vi har ca 1,050 000 i brutto inntekt og skulle gjerne ha fått lånt 4 millioner ja Synes ikke 21000,- var veldig mye i renter og avdrag heller pr mnd.

Som det står i mitt innlegg: DnBNOR.  ;)
Hørr med til historien at lånet blir innenfor 50% - dvs. vi bygger for 7 mill og har 3,5 i egenkap. Det er nok derfor de innvilger lånet :-)  Men, jeg lurer mest på om de 14.000 er NOK til forbruk?

Malin Friday, January 11, 2008

Svalen:
Mener du at dere sitter igjen med 14 000 til alle andre utgifter?
Som strøm, boligalarm, årsavgift, nrk lisens, forsikringer, telefon, bensin, mat, julegaver??

Ja, til alle andre utgifter.
...og det vi lurer på er om dette er nok?
Vi lever nøkternt og lever for under 14.000 i dag, men bor nå i leilighet.

Det er nok en viss forskjell å bo i leilighet og eget hus.....Særlig mht variable utgifter som eksvis strøm, kommunale avgifter, ligningsskatt, eiendomsskatt, vedlikeholdsutgifter til hus, forsikring av hus etc. Vi har hatt egen leilighet (selveier selvsagt) i 5 år og synes det er temmelig behagelig å ha så forutsigbare utgifter som leilighet gir da. Nå som vi sammenlikner oss med huseiere i eget hus er verden en helt annen. Alt av faste utgifter har økt så det merkes. Å ha lån innenfor 50% hjelper liksom ikke så veldig mye for hva deres inntekt faktisk er sammenliknet med hva dere må ut med i renter og avdrag hver mnd.

Har dere barn i dag? antall og alder? Planlegger dere barn i nær fremtid? Dette kan si mye mer om fremtidig økonomi ift 14 lapper pr mnd liksom. Selv med normal lønnsøkning pr år.

Svalen Friday, January 11, 2008

byggebob Friday, January 11, 2008

Hvilken bank benytter du fordi den kunne jeg tenke meg å benytte selv også. Gidder du sende PM om dette til meg? Vi har ca 1,050 000 i brutto inntekt og skulle gjerne ha fått lånt 4 millioner ja Synes ikke 21000,- var veldig mye i renter og avdrag heller pr mnd.

Som det står i mitt innlegg: DnBNOR.  ;)
Hørr med til historien at lånet blir innenfor 50% - dvs. vi bygger for 7 mill og har 3,5 i egenkap. Det er nok derfor de innvilger lånet :-)  Men, jeg lurer mest på om de 14.000 er NOK til forbruk?

Malin Friday, January 11, 2008

Svalen:
Mener du at dere sitter igjen med 14 000 til alle andre utgifter?
Som strøm, boligalarm, årsavgift, nrk lisens, forsikringer, telefon, bensin, mat, julegaver??

Ja, til alle andre utgifter.
...og det vi lurer på er om dette er nok?
Vi lever nøkternt og lever for under 14.000 i dag, men bor nå i leilighet.

Da synes jeg dere er veldig på kanten jeg da.
For dere får jo mange utgifter.

Hva med å ta ett budsjettark, sette inn alle utgiftene, plott inn nrk lisensen i jan og juli, årsavgifta i mars, tlf hver mnd hvis dere får det, strøm, eiendomsskatt på rett mnd osv. estimer hvis du ikke er sikker. Så legger du sammen hver mnd for seg. Legger alle 12 mnd summer sammen, og deler på 12. Da får du ett snittbeløp. . Dersom du setter inn dette beløpet i januar, trekker fra januar utgiftene, setter inn dette beløpet igjen i februar, osv, da ser du hvor stort/lite det høyeste minustallet ditt i løpet av året.
Dersom dette minus beløpet er feks 4000, så setter du inn en "buffer" på mer enn 4 tusen i januar, I TILEGG til den snittsummen du skal ha inn allen mnd.
Da vil du ALTID ha penger til ALLE forutsatte regninger.

Vi har brukt systemet i flere år, og det er VANTETT dersom du "følger reglene".

Hvis du gjør dette, vil du se hvor mye dere sitter igjen med til mat, toalettartikler bensin osv.

Huff, dette bleklønete forklart...men...

Poenget mitt er at jeg synes det høres knapt ut med 14 tusen.....

Det første jeg legger merke til er hvor mye dere betaler i skatt. Ingen av dere tjener over grensen for toppskatt, men likevel er skattetrekket over 40%!

Tok en enkel skatteberegning på Skatteetaten sine hjemmesider og kom fram til at med denne inntekten skulle dere totalt ha betalt 208.830,- i skatt i løpet av et år. Deler vi dette på 10,5 så blir det ca 19900,- i skatt i løpået av en mnd. Det betyr at dere plutselig sitter igjen med 41.850,- utbetalt pr mnd, altså ca 6.000,- mer enn pr dags dato. Vil bemerke at det er skattesatsene for 2007 som er lagt til grunn, men det er ikke store endringer i 2008. Har ikke tatt med eventuelle andre inntekter/fradrag.

Du sier at lånet koster ca 22.000,- pr mnd.  Har du tenkt på at du kan trekke renteutgiftene av på skatten? Et lån på 3,5 mill til 6% rente gir 210.000,- i renteutgifter første år, noe som gir en redusert skatt på 58.800,-, dvs 4.900,- pr mnd. Her er det imidletid viktig å vite at etterhvert som lånet blir nedbetalt så blir renteutgiftene mindre og dermed skattefradraget mindre.

Håper dette svaret kan være til gjelp for dere!

Jeg antar at dere vil få en litt annen skatt når dere får ett lån på 3,5 mill. Jeg råder deg til å følge denne lenken.

Her ligger det en kalkulator hvor du kan legge inn ditt personlige forbuk etc. Denne gir deg også en standard for hva som er "normalt", det ligger nok litt høyt hvis man har en nøktern levestil.
Denne gir deg også faktiske skatteutgifter i forhold til den renten du har på boliglånet ditt.

Siden huset er innenfor 50% er det helt uproblematisk med avdragsfrihet over en ganske lang periode. Jeg ville også lagt inn i regnestykket at dere trolig har en del høyere inntekt om f.eks. 5 år. Dersom det sparer dere for en rundt med kjøp/salg når dere har råd og ønsker noe bedre kan dette være en bedre løsning.