5,853
10
0
Husbanken - velge fastrente eller ikke?
71
Hedmark
0
Vi er akkurat ferdig med å bygge, og har lånet vårt i Husbanken. Planen var å gå for 20 år fastrente, men i løpet av de neste siste månedene gjort et relativt stort hopp. Den ligger nå på 4%, mens den flytende havner på 2,4% fra 1 mars. Bare fra vi søkte lån har fastrentetilbudet steget med over 1 %.
Flere banker spår rentekutt i 2014. Vi har råd til 4% rente, men dersom den stiger til 8% får vi det fryktelig snaut. Hva er lurt? Å satse på at fastrentetilbudet blir noe lavere, og ha litt is i magen? Eller å velge fastrente nå, i tilfelle den ikke blir så lav som 4% igjen? Med et lån på 3 mill utgjør en renteendring på bare et halvt prosentpoeng en del. Vi vil uansett binde renten mtp forutsigbarhet - spørsmålet blir NÅR er det lurt å gjøre dette?
Flere banker spår rentekutt i 2014. Vi har råd til 4% rente, men dersom den stiger til 8% får vi det fryktelig snaut. Hva er lurt? Å satse på at fastrentetilbudet blir noe lavere, og ha litt is i magen? Eller å velge fastrente nå, i tilfelle den ikke blir så lav som 4% igjen? Med et lån på 3 mill utgjør en renteendring på bare et halvt prosentpoeng en del. Vi vil uansett binde renten mtp forutsigbarhet - spørsmålet blir NÅR er det lurt å gjøre dette?
http://e24.no/makro-og-politikk/statsbudsjettet-gir-husbankens-kunder-rentesjokk-til-vaaren/22622079
Som du ser skal rentepåslaget være 1.25% høyere enn det har vært frem til nå. Dette gjelder både flytende og fast rente. Du må derfor forvente at flytende rente kommer til å være 2.4+1.25=3.65% fra 1.mars. Du skriver at du ikke tåler 8% rente, hva med å binde en del, f.eks 40%? om renten da stiger til 10% på den flytende delen vil du fremdeles bare ha en total rente på (4*4+10*6)/10=7.6%. Dere får på denne måten en større sikkerhet mot toppene, samtidig som dere får den beste renten (over tid vil den flytende renten være lavere enn fastrente) på den største delen av lånet. Jeg gjorde dette da jeg kjøpte min første leilighet da jeg var student og var redd for renteøkning. riktig nok bare 5 års fastrente. Er 10 års fastrente lavere? I såfall ville jeg vurdert den på 40% av lånet. Husk at om 10 år er sansynligvis lønningene vesentlig høyere pga lønnsvekst, samt dere har flere år i arbeidslivet
Forskalingssnekker & Byggingeniør
Daglig leder EnergiTek AS
Forskalingssnekker & Byggingeniør
Daglig leder EnergiTek AS
ENDRING: Det er i ny endringsforskrift av 19.11.13 vedtatt at rentemarginen i Husbanken fra 1. mars 2014 skal være 1,0 prosentpoeng for lån med flytende rente og for lån med fast rente hvor søknad om fastrenteavtale kommer inn f.o.m. 8. november 2013.
Fastrentene i tabellen nedenfor viser den nye rentemarginen gjeldende fra 8. november. I perioden fram til 1. mars 2014 beregnes likevel renten med rentemargin 0,5 prosentpoeng. Betalingsplanene for alle lån vil til enhver tid vise riktig rente.
Terminforfall Fast Fast Fast Fast Flytende rente*
3 år 5 år 10 år 20 år
Månedlig 2,667 3,154 3,832 4,025 2,080
Kvartalsvis 2,673 3,162 3,844 4,038 2,084
Halvårig 2,682 3,175 3,863 4,059 2,089
*Den flytende renten gjelder fram til og med 28. februar 2014 og er oppgitt med rentemargin 0,5 prosentpoeng.
NY FLYTENDE RENTE FRA 01.MARS 2014 er 2,472%, 2,477% og 2,485% ( inkl rentemargin 1,0 prosentpoeng)
Særrenten vil til enhver tid være 1%
EDIT: Ser tallene flytter på seg. Men altså flytende rente fra 2,472% og fastrente fra 4,025% over 20 år fra 1.mars.
Men spørsmålet er jo uansett hva fastrenten sannsynligvis vil ligge på de neste årene, høyere eller lavere enn 4%?
- Har vi råd til å ha flytende rente på hele lånet ved 8/9/10% rente?
- Ønsker man sikkerhet, og er villig til å betale en "forsikringspremie" for fastrente?
Hvis svaret er ja på spm 1, ville jeg tatt flytende rente, og satt nedbetaling til et nivå som tilsvarer 20 års nedbetalingstid med 6/7% rente. Dette gir dere en faktisk nedbetalingstid som ligger rundt 15år. Den dagen renten stiger, øker dere nedbetalingstiden, og holder avdragene lik. Dere merker da ikke rentestigningen i annet enn lengre nedbetalingstid før renten har nådd 6/7% og dere faktisk må øke innbetalingene.
Forskalingssnekker & Byggingeniør
Daglig leder EnergiTek AS
Vi hadde ikke råd til å betale 8% rente ( råd hadde vi vel, men brød og vann til målltid frister ikke :) ) Så da betaler vi heller en prosent mer i rente, enn å gå med usikkerheten om at renten går opp til et nivå som gjør at det blir veldig trangt økonomisk... Og om renten først øker øker også fastrenten, så man må bare bestemme seg.. Fastrenteavtaler er jo alltid en risiko, men om man binder på 3-4 så er risikoen / tapet minimalt. Er vel sjelden at man får fastrente som går under 3% på 20 år...
Det som er skummelt med fastrenteavtalen da er om man om 10 år skulle komme opp i en situasjon der man må selge huset og innfri lånet, og rente har steget til 8%, så vil man få en skikkelig regning for rentedifferansen
Nei. Ved innfrielse av et fastrentelån før rentebindingstidens utløp legges differansen mellom "din" fastrente og aktuell fastrente for gjenværende rentebindingstid til grunn for beregning av overkurs/underkurs. Ligger aktuell fastrente høyere enn din (sannsynlig når flytende har steget til 8%), får du utbetalt underkurs med mindre det ble tatt forbehold om dette i låneavtalen. Omvendt dersom aktuell fastrente ligger lavere en din fastrente. Da må du ut med overkurs, dvs det banken taper fordi de må låne ut dine penger på nytt til lavere rente enn du måtte betale.
Med mindre du har planer om å flytte i telt, så trenger ikke dette stemme... Det er mange som tror man må innløse et fastrentelån dersom man selger boligen, men det er også mulig å bytte sikkerhet for fastrentelånet... Gjorde dette selv, når jeg byttet bolig sist...