55,548
74
3
Har full BSU-konto med 170000kr. Betale ned lån eller la stå?
684
Engavågen -Meløy
0
har ca 170000kr på BSU og lurer på om jeg skulle la kontoen stå å forente seg i 6 år til eller bare betale ned på boliglånet med en gang?
Signatur
Dersom du veit at du kan trenge eit mindre lån seinare, vil dette (sannsynlegvis) vere ein noko dyrare enn det huslånet du har i dag. Så må du vurdere om dette mogelege lånet er verd å ofre den sparte differansen for.
BSU rente > lånerente => betal ned på lånet
BSU rente < lånerente => ikke betal ned på lånet
Da vil man enten tjene eller tape 170.000 * 0,01% * 0,72 / 12 = 102 kroner i måneden etter skatt. Det er jo penger det også, men ikke så mye.
Skal du først ha sparepenger i banken er BSU der du får den høyeste renten, sånn sett kan det lønne seg å la den stå selv om renten er lavere enn boliglånsrenten.
Da betaler du ned lån eller investerer i bolig.
Ingen poeng å ha pengene stående der nå, det kapittelet er jo tilbakelagt siden du ikke kan foreta flere innskudd med skattefradrag..
Må ikke skattefradraget på lånerentene inn i dette regnestykket?
Sitat fra Huseiernes Landsforbund:
Men - som en påpeker - det er muligens litt politikk i bildet her. Hvis grensene for BSU økes, vil du ha stor glede av å kunne fortsette å fylle på. Så ung som du er, er sjansen stor for at det inntreffer, slik jeg leser boligpolitikken.
Da blir rentedifferansen mellom innlån og utlån liten i forskjell til den skattefordelen du kan oppnå.
Formelt sett er det et risikospørsmål - tror du at BSU grensen vil økes, la dem stå. Vil du være sikker på å ikke tape reelle penger, ta dem ut.
Når man betaler ned en god slump av lånet vil man jo få mindre kostnader per måned i renter. I tillegg vil lånet betales ned fortere (antar at du har annuitetslån) siden en større andel av månedlig innbetaling vil være avdrag kontra renter...
Hvis ikke bør du skifte bank, og selvfølgelig ikke bruke samme bank på lånet og BSU-kontoen.
Forskjellen er nå 1,55% mellom beste boliglån / BSU, så da vil du spare 2635kr iåret - 28% skatt.
I hele min periode med BSU- konto hadde jeg bedre rente på denne, en boliglånet så derfor ble det ikke betalt ned før lånet tilsvarte beløpet på BSU-kontoen.
Ekesempelvis så kan man med god sikkerhet ta opp et lån på 750000 kr i DinBank til effektiv rente på 3,2%, som gir en årlig kostnad på 24000 kr minus rentefradrag.
Sett disse pengene inn på sparekonto I Nordax finans og få 4,25% rente på pengene, og man får årlig renteinntekt på 31874 kr minus skatt på renter.
Det utgjør jo noen tusenlapper i året.
Greit med en gratis årlig helgetur til Barcelona for et par timers arbeid....
Dersom du ikke behøver å betale ned på lånet ville jeg ikke gjort det. Heller ventet til renten evt stiger å du ønsker litt lavere annuitet.
Lån til bolig er en god form for "tvungen" sparing så lenge du betaler avdrag og rente/verdistigning er som i dag - dvs - stabil rente og prisstigning på bolig.
Om du skulle velger å betale ned på lånet, ville jeg valgt å korte ned betalingstiden på lånet slik at du øker avdraget (men lik annuitet), nettopp for å spare mer = avdrag. Forutsetter at ikke bruk av BSU konto skyldes ønske om lavere månedlig utgifter selvsagt.
Dette passer meg da selvdisiplinen ikke er for god, og "tvungen" sparing er derfor greit. Da jeg har vanskelig med å sette av penger hver måned "frivilig":-)
Et rammelån/flexilån etc så bruker du pengene til hva du vil. De blir satt inn på kontoen din, og du kan gjerne dra til Las Vegas og svi de av der. Eller sette de inn på en sparekonto med høyere inntekt enn rammelånet gir deg i utgifter.
Poenget er at det bare gis der det er god sikkerhet i bolig, ofte inntil 75% av boligens verdi eller lignende. Det er jo mange som ikke har all verdens lån på boligen sin, og disse vil det være lønnsomt for.
Et par som har mulighet til å ta opp 1,5 mill på boligen, vil da kunne tjene over 10000 kr i året på dette. Uten risiko.
Kan noen forklare hvordan det å ha lån gir gevinst. Med teskje, takk.
I mitt hode klarer jeg ikke å få noe positivt ut av å ha lån.
Men så har jeg heller ikke gravd meg ned i økonomiens irrganger ;D
100000 kr i innskudd gir renteinntekter på 3600 kr ved 3,6%rente.
Er lånerenten lavere enn innskuddsrenten lønner det seg å beholde innskuddet i banken.
Lånet mitt er foresten innenfor 50% av låneverdi på takst fra Mars 2011.
Så når jeg har betalt ned på lånet ytterlige 170000kr så har vi sinnsykt god økonomi.
Har også egen høyrentekonto, men er vell best å bruke de pengene som buffer og får å kjøpe båt ;D
Ja, men da gjør du et dårlig økonomisk valg som du faktisk taper penger på hvert år du kan ha BSU konto.
Hva mener du med at pengene er verdt halvparten, og hvordan skal det kunne innvirke negativt på ditt lån og økonomi? BSU pengene er jo verdt nøyaktig det samme i forhold til lånet ditt om 6-10 år.
hvis kontoen er full, dvs han ikke setter inn noe mer i år, får han heller ikke fradrag. får bare fradrag for de pengene som settes inn hvert år
Med den sikkerheten du har, får du lån til 3,2% effektiv rente.
BSU renten er 4,75% i beste bank.
Etter 7 år har du tjent 19316,- (-28% skatt for hvert år) hvis du beholder BSU-kontoen og renteforskjellen forblir 1,55% i hele perioden.
Du som er så opptatt med å spare strøm. Er du ikke opptatt av å spare penger også?
At de 170.000 er mindre verd om 6-10 år er uten betydning. Du vil jo ha verdien av disse uannsett om de står på BSU-en eller er nedbetalt på lånet.
Hva har det med saken å gjøre? :)
Inflasjon har jo ingen innvirkning på om det lønner seg eller ikke å betale ned på lånet.
Ja, men han vil kunne sette inn mer penger der i de neste årene, da BSU beløpet forandrer seg over tid. Kan som nevnt i tidligere innlegg at dette øker kraftig, og da kan man jo fortsette med sparingen, i stede for å ha brent alle broer.
At du vil bruke BSU pengene dine til å betale ned på lånet fordi de blir mindre verdt om 6-7 år medfører ikke riktighet. Det er ingen forskjell om de står på BSU eller om du har tilsvarende mindre beløp i gjeld. 1 krone er 1 krone.
Inflasjon fører til at du får mindre for pengene om 6-7 år, men lønnsøkningen vil føre til at det blir lettere å betale ned gjelden. Som regel er lønnsøkningen større i prosent enn inflasjonen og vi får det som kalles reallønnsøkning. Det er reallønnsøkningen som gjør at lånet blir "mindre verd", IKKE inflasjonen.
Den veldig enkle grunn at får mer for 150.000kr i dag, enn 150.000 om 10år.
Ergo er 150.000kr mindre verd om noen år enn de er i dag.
På den måten taper du penger om rentene du tjener, er vesentlig lavere enn inflasjonen er.
I dette tilfellet snakk om hundrelapper når du trekker fra det man må betale ekstra i lånerenter.
Med mindre jeg overser noe helt vesentlig i sene kveldstimer.
Resonnementet ditt stemmer ikke - eller rettere sagt, det er mangelfullt. Den andre siden av ligningen er at lånet ditt også vil være "mindre" om 10 år, dvs at du høyst sannsynlig vil ha høyere lønn enn nå så et lån på X kroner er mye lettere å betjene.
For øvrig er realrenten i Norge som regel positiv, dvs at sparepengene dine vokser fortere enn inflasjonen. Må du betale formueskatt kan det se litt annerledes ut, men den situasjonen er du neppe i.
Skal du først tenke slik: Hva tror du båten du nå vurderer å kjøpe er verdt om 10 år?
Ja jeg tror ikke du forstår det helt, greit nok.
Å betale ned 150000 kr på et lån på 1 million vil være det samme i morra som om 10 år. Det vil bli 850000 kr etter innbetaling. Inflasjon har ingen innvirkning på den summen.
Her er et eksempel for å forstå dette:
Et avdragsfritt lån på 1000000 kr med 5% rente vil koste deg 500000 kr på 10 år. Så har du rentefradraget på 28% av dette. Til slutt sitter du med totale renteutgifter på 360000 kr.
Hvis du bruker denne millionen du lånte og setter den i banken vil 1000000 kr med 6% innskuddsrente gi deg inntekt på 600000 kr på 10 år. Etter å ha betalt 28% skatt av dette beløpet har du tjent 432000 kr i renteinntekter.
Overskudd=72000 kr
Så om 10 år når du vil løse inn dette avdragsfrie lånet på 1000000 kr, logger du inn på nettbanken og overfører 1000000 kr av saldoen på 1072000 kr til banken.
Å betale ned på lånet vil aldri lønne seg hvis innskuddsrenten er høyere enn lånerenten. Det er ikke til å komme bort fra. Det finnes måter å forvalte disse pengene på en bedre måte enn å sette de i banken og la de rente, men det er ikke det som er poenget her. TS vil enten betale ned på lånet, eller la de stå på BSU.
Men kommer mest sansynlig ikke til å gjøre det med de første på grunn av lav rente på lån, noen kroner inn på de store lånet vil ikke utgjøre den store forskjelden.
At staten bør sette opp grensen for BSU i nermeste fremtid og jeg vil ha den skattemesige fordelen.
Når du har spart opp til 150 tusen nivå så har en fått igjen 30000 netto. + gode renter
Blir den justert opp til 500-600 nivå så vil en skattemesig få igjen 90-120 tusen.
Bsu vil også fungere som en sikkerhet på eksisterende lån.
Om Man betaler inn 170000 på huslånet, sitter man altså med den summen mindre i lån. Nå vet ikke jeg hvor mye du har i lån, men den summen du betaler ned vil jo gi deg en vesentlig mindre tid på lånet, om du fortsetter å betale like mye som du gjør i dag, avdragene vil jo bli en del større i forhold til rentene. Mulig jeg er helt på jordet, er absolutt ikke noen økonom, så ta det med en aldri så liten klype salt inntil noen bekrefter/avkrefter at det ER mest økonomisk å betale ned lånet
Ja, du vil få mindre utgifter på lånet fremover hvis du betaler ned 170000 kr på lånet, og tar dette fra BSU.
Nei, det vil ikke lønne seg, da du taper renteinntekter på de nedbetalte pengene, som med dagens renteforskjell mellom utlånsrente og BSU ville gitt deg større inntekter enn utgifter.
DET VIL IKKE LØNNE SEG!.
DET VIL IKKE LØNNE SEG!.
DET VIL IKKE LØNNE SEG!.
Prinsipp 1: Dersom innskuddsrenten er høyere enn lånerenten skal du ikke betale ned noe
Prinsipp 2: Dersom man skal betale ned et lån, så betal først ned lånet med høyeste rente
Følg disse to enkle reglene og det vil gå deg vel.
La pengene stå der i evig tid..?
Er det ikke noe regler som sier at disse pengene må gå til bolig, ellers må du betale skatt av de?
Har man betalt ned boliglånet til null og sitter med 170.000 på bsu, så må man ta opp et nytt boliglån på 170.000 og så betale ut dette med bsu innskuddet. Tar man bsu innskuddet direkte ut, så må man tilbakebetale skattefradraget. Tungvint, men likevel lønnsomt å gjøre det riktig.
Det lånet man bør tenke seg litt om før man betaler ned er eventuelt studielån. Det har en innbeygget "sosialforsikring" som gjør at man i enkelte situasjoner (sykdom, arbeidsledighet osv - husker ikke helt) kan søke om rentefritak. Dette er noe andre lån ikke har og følgelig kan det være gunstig å la være å betale ned på studielånet selv om det skulle være noe dyrere enn f.eks. boliglånet.
Nåja, BSU må brukes på bolig. Det betyr vel at man kan pusse opp badet, eller bygge garasje for pengene?
Det er vel også ganske vanlig å bruke BSU-penger som egenandel ved kjøp av nytt hus.
Ja, boliglån eller egenkapital, oppussing - ett fett. Brukes til "boligfinansiering" da. Er alle enige da?
Poenget totalt sett er: Det lønner seg ikke å bruke BSU innskudd som finansiering til bolig, om du bruker alternativ finansiering, og denne har en lavere rente enn BSU innskuddet. Hold avdrag, inflasjon og lønnsøkninger utenfor. Disse har ikke betydning for om det LØNNER seg eller ikke.
Det meste du trenger å vite om regler og vilkår finner du forøvrig her. Legg spesielt merke til kap 3.5...
Jeg har til og med hørt om folk som måtte bruke stor overtalelse for å allernådigst få lov til å betale bsu inn på et rammelån, fordi dette hadde konsekvensen at han umiddelbart ville kunne ta ut bsupengene som kontanter. Fornuften seiret heldigvis og han fikk sette boligsparingen sin inn på boliglånet.
Når det gjelder trådstarter, så ville jeg anbefalt å ha pengene stående på bsu-kontoen, om det ikke er sånn at han faktisk trenger den ekstra likviditeten. Det er jo faktisk en liten sjanse for at bsu-sparingen vil øke de neste 7 år, selv om dagens regjering mener at denslags bare er kapitalistisk støtte til middelklassen.
For andre vil derimot innløsing av bsu-lån være en nyttig komponent i en refinansiering, som f.eks kan være med å finansiere en familiebil om noe sånt plutselig skulle bli nødvendig. (BSU = bilsparing for unge)
Jeg skrev ikke at jeg fikk disse ut i cash. Hadde BSU i Skandiabanken, og måtte krysse av for at pengene skulle brukes til boligformål. Skandiabanken har ingen filialer man kan få ut cash hos, så pengene ble bare flyttet over til min vanlige brukskonto.
Kona har fortsatt BSU hos Skandiabanken (et betydelig beløp), og vi skal gjøre det samme med hennes konto når vi skal betale for den kommende garasjen. Kona ringte til Skandiabanken og forhørte seg om dette gikk an, og vi fikk som svar om at hva pengene brukes til er mellom henne og skattemyndighetene.
Jeg synes absolutt at oppussing og garasjebygging går under boligformål.
Man kan bruke BSU pengene til hva man vil så lenge man betaler ned på lån ellers.
Hvis du betaler f.eks 20.000 på lån hver mnd fra din lønnskonto så kan du fortsette med det og samtidelig overføre 20.000 fra BSU til din lønnskonto til forbruk.
Det er fint å ha penger stående på BSU uannsett om man tjener på det eller ikke i forhold til å nedbetale lånet.
- renten er god og høyere enn inflasjonen
- godt å ha buffer den dagen renten spretter opp eller man mister jobben
- man kan bruke pengene til f.eks ny bil ved å følge eksemplet over
Skattemyndighetene spør ikke deg hva du synes om det og oppussing og påbygg går ikke under boligformål i denne sammenhengen. Det kan eventuelt utløse høyere bolig skatt.
Skattemyndighetene ser på hva du har tatt ut fra BSU konto og hva du har betalt i renter og avdrag i et gitt år. Hvis du har tatt ut mer fra BSU enn det du har betalt ned på lån så vil det utløse trekk i skattefradraget du har fått på differansen.
Hehe, skjønner. Med størrelsen på boliglånet vårt, skal det MYE til for at det vi har tatt ut i BSU vil være høyere enn hva vi har betalt på lånet...
Nja. Eller boligrelatert skal det vel være?
Grave? Flytte masser? Komprimere? Støype? www.budsjettmaskiner.no Eidsvoll, Arendal. Noe du vil leie ut? Ta kontakt, vi har plass til flere.
Det man også kan tenke på er at BSU-en er en veldig fin sikkerhet ved lånet hvis renten f.eks skulle stige til 10-15% ved en økonomisk krise. Da kan man tappe BSU-en slik at man klarer sitte på huset. Renten på bsu er uansett veldig bra, så man taper ikke sååå mye selv om lånerenten skulle overstige BSU-renten.
Så lenge bsu beløpet er under det man betaler i året i lån går denne fint.
Og man tar ut pengene i januar.
Tar man ut midt i året må man bruke det beløpet man har tatt ut i løp av resten av tiden.
Evt har man mer på bsu enn hva lånet koster i løp av ett år må man bruke det også.
Vi har fått nytt kjøkken for pengene, og betalte heller inn som vanlig til kontoen de trekte lånet for.
Var nå slik vi ble fortalt. Men de (damen i banken som vi ringte til) sa at man ikke må si det til banken når man tok ut pengen fra bsu kontoen.
Sikker på dette?
Hva hvis man utvider lånet etter hvert, og så sitter på BSU? Si jeg låner 200k ekstra på eksisterende lån til <sett inn hva som helst>, er det da det samme lånet? I såfall kan man jo bare fortsette å utvide lånet ved behov/ønske, og betale ned med BSU når man føler for det?
Grave? Flytte masser? Komprimere? Støype? www.budsjettmaskiner.no Eidsvoll, Arendal. Noe du vil leie ut? Ta kontakt, vi har plass til flere.
@frodes: Det er jo mulig at det kan hevdes at du har opprinnelig lån igjen hvis du låner opp før saldoen passerer grensen for BSU saldoen din, men usikker på hvordan dette gjøres. Min kilde er skattebetalerforeningen, de har juridisk hjelp for medlemmer pr e-post/tlf til kostnad for medlemskap på noen hundrelapper. Men mulig ogdå banken kan hjelpe med korrekt/(evt. deres fortolkning) av dette.
Den dagen eg trenger å bytte tak,så bruker eg bsu kontoen min til å betale ned gjeld på huset (har snakket med bankmannen min,og det er ok sa han) og så deretter låne oppigjen på huset til å bytte tak..
Ja, du bør la den stå så lenge som mulig og særlig til du har dratt nytte av all skattefordelen (dvs fyllt opp kontoen). Så lenge du skal ha penger i banken er BSU-konto det gunstigste stedet å ha de stående.
Er vel ikke utenkelig at det skjer ila de nærmeste årene!
Tar opp denne igjen.
Er ingen gode grunner for å sprette BSU kontoen de neste månedene nei. :)
Ligger vel i kortene at både maksgrensa, årlig sparebeløp og skattefradrag heves.
Forøvrig har jeg passert aldersgrensa for BSU, men lar det stå inntil lånet er nede på like mye.
Grave? Flytte masser? Komprimere? Støype? www.budsjettmaskiner.no Eidsvoll, Arendal. Noe du vil leie ut? Ta kontakt, vi har plass til flere.
ja
Grave? Flytte masser? Komprimere? Støype? www.budsjettmaskiner.no Eidsvoll, Arendal. Noe du vil leie ut? Ta kontakt, vi har plass til flere.
Enig og ditto!
Hvis man har f.eks 1.300 i lån på huset som jeg har, og har de siste åra lagt opp 100k på bsu-kontoen, kan jeg da ta opp 100k ekstra i huslån, pusse opp, og bruke BSUen som sikkerhet?
Gitt at taksten på huset osv er helt lik som da jeg kjøpte det.
Virker jo ufattelig irrasjonelt.
Det var noe dritt...
Tror fortsatt jeg ville hørt med banken hva de sier.
Grave? Flytte masser? Komprimere? Støype? www.budsjettmaskiner.no Eidsvoll, Arendal. Noe du vil leie ut? Ta kontakt, vi har plass til flere.
Får vente litt og høre :)
De pleier å være medgjørlige når jeg skal mate de med penger...
Ønsker du ikke å beholde lånet i bank må du overføre siste del av lån til privatlån i familie e.l. men viktig at du dokumenterer at dette er resten av det opprinnelige boliglånet (la lånegiver innbetale beløpet til direkte til banken).
(I tillegg til at BSU kan ha høyere rente en lånet så kan det være gunstig å beholde BSU hvis du ikke har nådd opp til maks sparebeløp).
Hvis du indirekte ønsker å benytte BSU pengene til oppussing så betaler du ned på lånet fra BSU kontoen og så sparer du pengene som du nå får til gode, disse kan brukes på opppussing. Selv garasje til nytt hus kan du ikke bygge med BSU pengene, men du kan bruke dette trikset også her.