11,640
22
0
Serielån vs. Annuietetslån
366
0
Hva er billigst for meg nå i start fasen???
Tenker at dette blir en svindyr fornøyelse med 10 % rente........
Tenker at dette blir en svindyr fornøyelse med 10 % rente........
Med et serielån betaler du en fast sum i avdrag hver måned, rentene kommer i tillegg. Det betyr at summen blir mindre og mindre for hvert år/måned, men kan bli svært høy i starten...
Med et annuitetslån betaler du et fast beløp hver måned, som består av både avdrag og renter. Det betyr at avdragene blir høyere og høyere, etter hvert som renteutgiftene blir lavere og lavere (siden lånet blir mindre og mindre).
For å finne ut hva som er billigst for deg, kan du f.eks. bruke denne kalkulatoren fra Sparebanken Vest. Tast inn dine data, og få ut betalingsplanen. Der ser du hva du må betale hver måned/år.
http://nettbank.edb.com/nb01/owa/nnm.main?n_mod_id=15005
Snakk med banken din om hvilke muligheter som finnes.
-Seielån begynte med rente og avdrag ca. 14000 pr mnd. og går gradvis nedover. Ser man 10 år frem i tid ca 9000 pr mnd. osv.
-Anniutetslån derimot var 11000 pr mnd i 20 år
I dette tilfellet betaler man tilbake totalt 2,4 mill. med serielån mot 2,6 mill med ann.lån. Forutsatt uendret rente ???
Ikke så godt forklart kanskje ehh.......
Feil! ;)
Hvis du mener at det blir mindre å betale per mnd - da er jeg enig.
Men, på sikt vil det alltid lønne seg med Serielån! Det blir litt mer å betale inn de første årene, men i løpet av en f.eks. 20 års priode vil du spare store beløp på å velge serielån.
La oss si at du skal låne 2.000.000,-
Dersom man ser på serielån over 20 år vil dette koste deg 20.120 den dyreste terminen ( 6,95% rente) Totalt innbetalt: 3.404.206
Dersom du har råd til å betale 20.120 kr en måned, har du sikkert råd til det neste måned også, og med annuitetslån vil lånet være nedbetalt etter 12 år og 5 mnd. Totalt innbetalt: 2.992.574
Jeg kan ikke se noen fordeler med serielån, da vi stort sett får bedre råd etter som åra går...
Så Hallingbygd, på sikt vil det alltid lønne seg med annuitetslån, dersom man tar utgangspunkt i hva man har råd til å betale pr mnd!!!!!!
Man betaler til en hver tid renter av restlånet, så man betaler det samme i renter på ett lån med samme restbeløp enten det er serielån eller annuitetslån. Serielån blir blir billigere totalt sett i løpet av nedbetalingsperioden, derfor er "regelen"; har man råd til å betale like mye avdrag som ved serielån velger man anuitetslån med kortere nedbetalingstid.
Nok en gang tar du helt feil :P
Du sammenlikner ikke epler mot epler - ikke rart du da konkluderer feil ;)
Det nytter ikke å sammenlikne på den måten du gjør.
Skal din sammelikning være reell må du også holde innbetalingene på serielånet kostnant. Du kan ikke konklusere med at Annuitetslånet er billiger og raskkere å nedbetale - når du i realiteten betaler inn et høyere beløp enn et serielån. Da blir selvfølgelig et annuitetslån billigst. Problemet er at sammenlikningen ikke er apler-epler.
Serielån er billigst uansett hvordan du vrir og vrenger på det. Dyrere per mnd, ja - men billigst på sikt.
På et serielån er avdragene konstante og renten/gebyrer er fallende - da kan du helt uproblematisk oppjustere innbetalingen selv eller la banken fikse detet automatisk for deg.
Synes det er trist hvis noen klarer å overbevise andre på dette forumet om at annuitetslån lønner seg - for det gjør det ikke!!! Velg serielån hvis du har økonomi til det!
Hei Malin,
For å svare på spørsmålet ditt: Annuitetslån er billigst i starten, men dyrest på lang sikt - som det meste andre her i verden ;)
Du mener altså at jeg tar feil. OK. Men for de aller fleste jeg kjenner har det en betydning hva terminbeløpet er. Hvis du i tilfellet jeg beskrev over her ønsker å betale serielånet ned på 13 år, altså 7 måneder mer enn annuitetslånet, på koster den dyreste terminen deg 24.581,-, altså 4.461 mer enn annuitetslånet. For de fleste er det slik at denne ønkingen er noe de ikke har råd til, og hadde de hatt råd til det, hvorfor ikke betelt det hver måned???? ;D
Min påstand er at annuitetslån er det beste for folk flest.
Du skriver at sammenligningen min ikke holder vann, men har ikke den månedlige innbetalingen noe å si????
Du mener altså at man kan ta opp et serielån, men betale like mye hver måned??? Men kalles ikke dette et annuitetslån da???
Jeg prøver ikke overbevise noen, men din påstand om at serielån er billigst, har jeg hørt før, og det er derfor jeg synes er viktig å få frem at dersom man tar utgangspunkt i samme terminbeløp i starten, så kommer annuitetslån billigst ut. Det klarer du ikke å motsi!!!
Kanskje det er trist men for 95% av befolkningen er annuitetslån det gjeldende, for de må faktisk ta hensyn til hva de må betale pr måned.
Nei, dette kan jeg ikke motsi og motbevise. Du sammenlikner som sagt ikke epler mot epler.
Det blir håpløst å argumentere mot en som kun ser på kostnader ved lånets første år. Hele poenget er jo at hele lånet skal betales inn, og da nytter det fint lite å sitte å kun kikke på de første årene av innbetalinger. Det blir rett og slett feil. Nytter ikke å stikke hodet i sanden og tro at resten av lånet forsvinner av seg selv...
Selv har jeg serielån og mine renter/avdrag er nå sunket under det jeg ville betalt på et annuitetslån. Det betyr at jeg får litt mer å rutte for hver mnd. Disse tusenlappene setter jeg på en konto hvor banken foretar en direkte innbetaling på lånets hovedstol. Dette setter banken opp for deg med den største glede (i hvertfall DnBNOR) eller du kan fikse dette selv i nettbanken (mnd. automatisk overførselsoppgave).
Enig med deg, det er viktig å opprettholde størrelsen på innbetalingene, men jeg velger altså da å gjøre dette ved Serielån. Det lønner seg.
Å løse dette med å ta opp et annuitetslån er også mulig, men da vil altså totalrammen over 20 år bli betydelig høyere. Har man råd til serielån bør man velge det.
Det kostet oss 5000 mer per mnd å velge serielån, men litt trang økonomi nå vil gi romslighet senere i livet.
Nå må dere slutte å krangle!! Dette er ikke det spor oppklarende for hovedinnlegger, bare forvirrende! >
Hallingbygg: Ett serielån slik du holder på er i praksis ett anuitetslån med kortere nedbetalingstid, og det er det West prøver å forklare deg! Har du råd til å betale første innbetaling på ett serielån, lønner det seg heller å betale samme beløp på ett anuitetslån over kortere tid!
Hvis du (og trådstarter) leser mitt innlegg lenger opp i tråden vil dere se hva jeg mener.
Poenget mitt er at annuitetslån er:
- Serielån er "billigst" hvis man ser hele låneperioden under ett.
- Annuitetslån er "billigst" de første årene, men definitivt en dårlig deal på sikt.
De fleste skal betale tilbake hele lånet sitt
Når innbetalingene på serielånet synker over til er det helt uproblematisk å bruke dette på noe koselig, eller betale ned detet direkte på lånet.
Håpeløst å diskutere dette egentelig.
Er jo bare å taste inn 2 mill i en hvilken som helst lånekalkulator (klikk på betalingsplan for detaljer) og se hvor mye du har betalt i renter og gebyrer etter 20 år!
Man sparer flere hundretunsener på å velge serielån - med dagens rentenivå nøyaktig 315.000!!!!
Hvem vil ikke spare 315.000 de neste 20 årene?
Da nytter det ikke å argumentere med at annuitetslån er billigere de første årene - hva med de neste årene?
Cluet her er at diskusjonen deres ikke tilfører diskusjonen noe nytt.. poenget er at om man tar utgangspunkt i hvor mye man har råd til å betale og betaler samme summen hver mnd til lånet er betalt, så vil totaltsummen bli den samme uavhengig om man kaller det anuitetslån (med kortere nedbetalingstid) eller om man kaller det serielån og betaler inn det "overskytende" ekstra hver måned.. ditt serielån blir da i praksis ett anuitetslån.. men det virker det ikke som du vil forstå?
Så konklusjon: For å få billigst mulig lån er det bare å betale ned på lånet det du makter, mest mulig og fortest mulig. Renter blir uansett til en hver tid beregnet av det du har i lån. Serielån er egentlig bare at man "tvinger" seg selv til å betale like mye avdrag hele vegen.
Spar deg da, "sånne som deg" er sånne som kommer inn i en diskusjon og sier; stopp diskusjonen. Må være lov å diskutere selv om du ikke synes det som diskuteres er fornuftig.
Til poenget:
Du har fortsatt ikke tastet inn 2 mill og beregnet serielån vs. annuitetslån?
Bare det faktum at du hevder at serielån hvor du betaler inn en konstant sum gjør det til et annuitetslån sier sitt.
Dropper denne tråden nå, men oppfordrer alle til å legge inn 2 mill serie og annuitet i en boliglånskalkulator og gjøre seg opp sin egen mening. Se da etter rentekostnaden i lånets totale løpetid.
MEN du har rett i en ting: isolert sett blir ett serielån på 2mill billigere enn ett like stort anuitetslån betalt over like lang periode, men dette er jo også logisk siden man betaler mye høyere avdrag i starten.
Det virker som om du ikke helt forstår hva jeg mener og hvordan ulike låneprodukter er bygd opp, så jeg legger den ballen død.
Men det er jo akkurat det motsatte av hva jeg ønsker :-)
Det er nå jeg trenger penger til inventar for å putte inn i huset, det er nå jeg trenger å kjøpe inn godt verktøy slik at jeg har det i lang tid fremover, etc. etc. Om 20 år så har jeg mye bedre råd uansett, da har inflasjonen spist opp deler av lånet, lønnen har øket som følge av generell prisstigning, og dessverre kommer vel snart arven inn...
Selvfølgelig lønner det seg økonomisk totalt sett å betale fortest mulig ned på lån. Men er det egentlig det som gir høyest livskvalitet? Er det ikke nettopp i etableringsfasen at man har dårligst råd og trenger mest penger?
Mvh
jos
Det har jeg gjort i mitt første innlegg og kom frem til at et annuitetslån på 2.000.000 var billigst dersom man tar utgangpunkt i samme maksimale terminbeløp. Man sparte faktisk over 400.000 på å velge annuitet.
Men dersom man på død og liv skal betale begge lånene ned over samme tid ( hvorfor tiden er så viktig vet ikke jeg) så blir serielån billigst.
Det aller rimeligste er faktisk å la være å låne....
Tror ikke alle vil forstå oss west!
Det er derfor jeg drikker..... ;D
En slik lånekalkulator finnes her, i form av et regneark. Eksempeltallene mine nedenfor stammer fra side to i regnearket.
Eksempel 1
2.000.000 i serielån, 25 år som opprinnelig nedbetalingstid, 5 % nominell rente og en månedlig innbetaling på kr 15.000 alle måneder gjennom hele nedbetalingstiden:
Tilleggsnedbetalinger:
1. termin: Kr 0
2. termin: Kr 28
3. termin: Kr 56
osv
Terminer for nedbetaling: 196
Sum renter før skattefradrag fra låneopptak til det er nedbetalt: Kr 925.427
Eksempel 2
2.000.000 i annuitetslån, 25 år som opprinnelig nedbetalingstid, 5 % nominell rente og en månedlig innbetaling på kr 15.000 alle måneder gjennom hele nedbetalingstiden:
Tilleggsnedbetalinger:
1. termin: Kr 3.308
2. termin: Kr 3.308
3. termin: Kr 3.308
osv
Terminer for nedbetaling: 196
Sum renter før skattefradrag fra låneopptak til det er nedbetalt: Kr 925.427
Eksempel 3
2.000.000 i annuitetslån, 16,33 år som opprinnelig nedbetalingstid, 5 % nominell rente og en månedlig innbetaling på kr 14.951,78 alle måneder gjennom hele nedbetalingstiden:
Tilleggsnedbetalinger:
1. termin: Kr 0
2. termin: Kr 0
3. termin: Kr 0
osv
Terminer for nedbetaling: 196
Sum renter før skattefradrag fra låneopptak til det er nedbetalt: Kr 930.548
Konklusjon
Så lenge man betaler inn det samme hver måned, er det ingen forskjell på om lånetypen er annuitetslån eller serielån.
Dersom man sammenligner et annuitetslån over 20 år med et serielån over 20 år så er helt klart serielånet billigere.
Men dersom man er i en situasjon der man ikke har ubegrensete midler til å betale ned med, samt ønsker å betale så fort som mulig ned - så vil like innbetalinger være det billigste. Altså et annuitetslån.
Personen som startet denne tråden lurte på hva som ville lønne seg Serielån vs. Annuietetslån.
Eksempel: Lån på 1.000.000 over 20 år med 6% rente
Serielån 602.500 kr i rentekostnader
Annuitetslån: 719.435 kr i renekostnader-
Altså er serielån det smarteste over tid, forutsetningen over tatt i betraktning.
Er målet å betale minst mulig i starten er det å anbefale annuitetslån da man betaler en fast sum pr mnd uansett (forusetter fast rente). Skulle man over tid få en bedre økonomi slik at man kan betale mer enn dette beløpet ville jeg nok vurdert som nevnt i denne tråden med å føre over ekstra innbetalinger til lånet. Det smarteste i mine øyne ville nok å dele beløpet, slik at man betaler en ekstra sum på lånet og en sum på en buffer konto.
For de fleste etablerere er det nok lurt med annuitetslån, siden det kan være tøft i starten. Ofte bedrerer økonomien seg over tid mtp lønn, prisreguleringer osv.
Og det er også noen her som har nevnt at det billigste er å ikke låne, er ikke enige i det helle - særlig hvis alternativet er å leie bolig hele livet. Bedre å betale ned egen gjeld enn å kaste penger i dass!