ivo Friday, January 11, 2008

byggebob Friday, January 11, 2008

Omtrent like dårlig råd som når banken forteller deg at Serielån er mer lønnsomt ift annuitetslån.....akkurat den løgnen er rett og slett utrolig at folk går på..... ;D
har vi glemt basic mattekunnskaper i Norge eller? ;)

Serielån er mer lønnsomt totalt sett. Totale rentekostnader for annuitetslånet er høyere enn for serielånet. Det skyldes at nedbetalingen skjer raskere med et serielån.

Problemet er at i etableringsfasen har en ikke råd til serielån med høye avdrag i starten, men har du veldig god råd er er serielån et godt råd fra banken. Har du litt dårligere råd (slik de fleste av oss som låner penger) velger du annuitetslån.

Nei dette er økonomisk totalt feil! og et ran av deg som kunde fra banken, les lureri.

Jo fordi:

Hvis du har økonomi til å velge serielån fra dag 1 så har du også råd til å betale inn avdrag på et annuitetslån, men du bruker da serielånsavdragsbeløpet. Ta et regnestykke og se hva som er billigst over 10-20-30 år.... ;)

Et eksempel.

1 million i lån. Nedbetales over 15 år. Du betaler 5000,- pr mnd med et annuitetslån, greit.
Men så sier "rådgiveren" din at serielån vil være billigere for deg totalt sett, men litt dyrere i starten. Mnd avdrag blir på samme betingelser 8000,- pr mnd med serielån. Du bestemmer deg derfor at du klarer serielån med god margin og du ser at totalt sett blir nedbetalt gjeld billigere. Men da sier jeg som følger: You are f....ed.

Fordi, har du råd til å betale 8000 i avdrag fra dag 1, ja da har du garantert råd til å betale dette i resten av avdragstiden også. Så hva gjør du? Jo du velger annuitetslån, men betaler inn på dette 3000 ekstra hver mnd i tillegg til 5000 som er det du må betale. 3000,- pr mnd ekstra på et annuitetslån går direkte til nedbetaling av gjeld og ikke renter. Med det resultat at du nedbetaler lånet på en mye, mye kortere tid og sparer ihvertfall 40-50 000 på dette. Enda mer hvis lånet er større.
Men på serielån så er det bare en vinner og det er banken......men akkurat det regnestykket jeg har gitt deg nå, det sier garantert ikke "rådgiveren" din noe om.
;D

Bare prøv og regn selv så ser du at serielån er dyrt og ulønnsomt. Fordi hvis du allerede har råd til å ha serielån, ja da velger du annuitet, men betaler inn ekstra differansen mellom annuitet og serielånsavdrag.

Det er akkurat det samme om du kaller det serielån eller annuitetslån. Du betaler til en hver tid rente på det beløpet du skylder banken.

Betaler du 8000 fast i måneden kan du kalle det for hva du vil. Du betaler like mye uansett om lånet er lagt opp som serie eller annuitet fra bankens side.

Banken kan ikke trekke deg rente for penger du ikke skylder dem, så de lurer deg ikke på noe vis.

Serielån fører til raskere nedbetaling, og mindre innbetalt totalt sett. Metoden nevnt over med å velge annuitet, for så å betale inn ekstraordinære innbetalinger blir det samme som å velge serielån. Så enkelt er det.

Fra Forbruker.no:

"Så hvis et serielån og annuitetslån starter samtidig med samme lånebeløp og betingelser ellers, og så gjøres opp på samme tid, tidligere enn avtalt løpetid, har du betalt mer i renter på annuitetslånet. Men det skyldes altså at du har betalt mindre i avdrag, slik at gjenstående lån til enhver tid har vært høyere. Nøyaktig det samme er forøvrig tilfelle når lånet nedbetales til avtalt løpetid. Med hilsen Otto Risanger"

ivo Friday, January 11, 2008

Serielån fører til raskere nedbetaling, og mindre innbetalt totalt sett. Metoden nevnt over med å velge annuitet, for så å betale inn ekstraordinære innbetalinger blir det samme som å velge serielån. Så enkelt er det.

Fra Forbruker.no:

"Så hvis et serielån og annuitetslån starter samtidig med samme lånebeløp og betingelser ellers, og så gjøres opp på samme tid, tidligere enn avtalt løpetid, har du betalt mer i renter på annuitetslånet. Men det skyldes altså at du har betalt mindre i avdrag, slik at gjenstående lån til enhver tid har vært høyere. Nøyaktig det samme er forøvrig tilfelle når lånet nedbetales til avtalt løpetid. Med hilsen Otto Risanger"

Ja, men hele poenget er at ved å velge annuitetslån men betale ned ekstra på dette lånet hver mnd med det samme terminbeløp som det første serielånsavdraget gjør at et annuitetslån blir billigere totalt sett. Dette fordi ekstrasummen du betaler inn hver mnd går direkte til nedkorting av nedbetalingstiden. Dette er da ren matematikk. Har man først råd til å betale de første serielånavdrag, så har man etter all sannsynlighet råd til å opprettholde dette avdraget også før resten av løpetiden i 30 år. Da vil det være rent idiotisk å bruke serielån og følge den nedbetalingsplanen. Det er mulig dere misforstår meg her, men jeg har nå brukt dette regnestykket i mange år nå og både DNB, Postbanken, Sparebanken 1, og husbanken støtter regnestykket og fornuften i å gjøre det slik. Be banken din taste inn og regne differansen så ser du at du kommer mye billigere ut med min metode. Hele poenget er å bruke annuitet men å betale inn ekstra hver mnd fremfor å følge nedbetalingsplanen til serielån. 

Jeg vet ikke om dette er helt så enkelt. Vår bank sier ihvertfall at du kan ikke bare betale inn hva du vil på lånet, da må du inngå en ny innbetalingsavtale. Jeg vet at banken vår er noen [s]sleipe jævler[/s] (Sparebanken Hedmark), i hvertfall vår kundekontakt(Vi er litt i en vanskelig økonomisk situasjon pga. huslånet vårt, og dette er delvis banken sin feil) Så hvis man ser på det slik du sier det(spare 3000,- per måned og betale ned ekstra) så bør man vel heller da spare 3000,-x12 i noen år og så betale det ned ekstra per måned. Har ikke gjort matten på dette, men jeg vet iallefall at vår bank har sikret seg mot slike muligheter(ellers så juger de rett og slett til oss)

Har du annuitetslån, eller serielån?

Ved annuitetslån kan du iallefall betale inn meir enn det du må betale kvar månad.

Bytt bank!

ikon Sunday, January 13, 2008

Jeg vet ikke om dette er helt så enkelt. Vår bank sier ihvertfall at du kan ikke bare betale inn hva du vil på lånet, da må du inngå en ny innbetalingsavtale. Jeg vet at banken vår er noen [s]sleipe jævler[/s] (Sparebanken Hedmark), i hvertfall vår kundekontakt(Vi er litt i en vanskelig økonomisk situasjon pga. huslånet vårt, og dette er delvis banken sin feil) Så hvis man ser på det slik du sier det(spare 3000,- per måned og betale ned ekstra) så bør man vel heller da spare 3000,-x12 i noen år og så betale det ned ekstra per måned. Har ikke gjort matten på dette, men jeg vet iallefall at vår bank har sikret seg mot slike muligheter(ellers så juger de rett og slett til oss)

Bytt bank, dette har de ikke lov til å gjøre. Du bestemmer selv hvor mye du betaler inn hver mnd, Og, for at dette skal lønne seg så MÅ dette ekstra innbetalt gå til direkte avkorting av nedbetalingstiden, IKKE slik mange banker gjør, beholder samme nedbetalingstid.....De taper masse penger på dette, du vinner masse penger.

Det er nettopp det som er problemet, de vet at vi ikke kommer til å få lån noe annet sted. Vi betaler over 9000,- på ett lån på 1.120.000,- og min kone har ett lån fra lånekassen som er registrert som "dårlig betaler" før vi har noen som helst mulighet til å få lån ett annet sted så må vi få dette bort. Vi ønsker sterkt å kunne bytte lån, men er i en låst situasjon(eneste mulighet for å kunne få lån et annet sted er å få bort lånekasse lånet, som ikke går med vår økonomi i dag(føler veldig på ordtaket: "Det er dyrt å være fattig" akkurat nå)

ikon Sunday, January 13, 2008

Det er nettopp det som er problemet, de vet at vi ikke kommer til å få lån noe annet sted. Vi betaler over 9000,- på ett lån på 1.120.000,- og min kone har ett lån fra lånekassen som er registrert som "dårlig betaler" før vi har noen som helst mulighet til å få lån ett annet sted så må vi få dette bort. Vi ønsker sterkt å kunne bytte lån, men er i en låst situasjon(eneste mulighet for å kunne få lån et annet sted er å få bort lånekasse lånet, som ikke går med vår økonomi i dag(føler veldig på ordtaket: "Det er dyrt å være fattig" akkurat nå)

Hvis det er banken sin feil at dere har havnet i en noe vanskelig situasjon så synes jeg jo at banken bør ordne opp også da.
Er det de som har sørget for at dere har fått betalingsanmerkninger også så bør du ta det opp med de.
Alternativt så betaler dere inn ekstra på en egen konto som settes til sparing. Det vil også medføre at dere bygger opp en viss egenkapital over tid da, på studielånet kan dere jo betale inn så mye som dere vil, trenger jo ikke følge betalingsplan der da. Hvor mye studielån har dere og til hvilken rente da?

Når man vurderer serielån kontra annuitet må man også huske på å regne med inflasjonen. Tiden som går og inflasjonen er med å "reduserer" lånet.

Jeg har lagt ved ett regneark som viser hvor mye man "virkelig" betaler ved serie og annuitet når man tar høyde for inflasjon og skatt. Endre de gule cellene til å passe ditt lån.