6,963
7
0
Fast eller flytende rente i Husbanken?
4
0
I borettslaget jeg bor i skal vi bestemme oss for rentebinding eller ikke på den ganske store (ca. 1,35 mill. pr. andel) fellesgjelden vi har i Husbanken.
Noen i laget vil ha flytende rente, andre vil binde i 5, 10 eller 20 år.
Pr. i dag kan vi velge mellom følgende ca-rentesatser i Husbanken:
2,1 % - flytende rente
2 % - 3 år
2,2 % - 5 år
2,8 % - 10 år
2,9 % - 20 år
I vårt tilfelle vil f.eks. forskjellen mellom 2 % og 3 % rente tilsvare en månedlig forskjell på ca. kr. 650,-. Mellom 1 % og 3 % vil forskjellen være ca. 1300/mnd. Men etter skatt vil forskjellene være betydelig mindre.
Ser at statsobligasjonene som Husbanken setter fastrentene ut i fra har mye høyere rente her i Norge enn f.eks. i Sverige, Danmark, UK og Tyskland. Dumt å binde hvis norges statsobligasjoner skulle synke til nivået i disse landene og man kunne bundet på et lavere nivå enn dagens...
Hva ville dere valgt? Noen fallgruver og ulemper med å binde renten i f.eks. 10 eller 20 år?
Noen i laget vil ha flytende rente, andre vil binde i 5, 10 eller 20 år.
Pr. i dag kan vi velge mellom følgende ca-rentesatser i Husbanken:
2,1 % - flytende rente
2 % - 3 år
2,2 % - 5 år
2,8 % - 10 år
2,9 % - 20 år
I vårt tilfelle vil f.eks. forskjellen mellom 2 % og 3 % rente tilsvare en månedlig forskjell på ca. kr. 650,-. Mellom 1 % og 3 % vil forskjellen være ca. 1300/mnd. Men etter skatt vil forskjellene være betydelig mindre.
Ser at statsobligasjonene som Husbanken setter fastrentene ut i fra har mye høyere rente her i Norge enn f.eks. i Sverige, Danmark, UK og Tyskland. Dumt å binde hvis norges statsobligasjoner skulle synke til nivået i disse landene og man kunne bundet på et lavere nivå enn dagens...
Hva ville dere valgt? Noen fallgruver og ulemper med å binde renten i f.eks. 10 eller 20 år?
Ville hørt om noen i borettslaget ønsker å betale ned sin del av gjelden før dere binder. Blir litt mer komplisert i ettertid.
Det ble valgt flytende rente i borettslaget. Jeg er ikke sikker på om det var så lurt, men med flytende har vi jo en mulighet til å binde renten senere hver eneste måned fremover.
Selv kan jeg ikke vente med å overta huset slik at jeg kan få bundet renten i 20 år. Slik det ligger an til i dag så kommer 20 års renten til å være 2,80% neste måned. Vite at jeg i etableringsfasen vår kun kommer til å ha 2,80 % rente på huslånet vårt, gir oss mye mer fleksibilitet i dagliglivet og kan lettere planlegge fremover. Feks kunne gjøre dyre "investeringer" (Bil, hytte, ferie ol) uten å tenke på at månedlige husutgifter øker.
Vi hadde en diskusjon om akkurat det et av svarene på VGD tar opp. Det at folk tenker på sin egen situasjon og ikke borettslaget som en helhet i f.eks. 20 år fremover. Vi har en turnover i laget på godt under 10 år (gjennomsnittlig botid i Norge er også godt under 10 år i en og samme bolig).
De som er eldre og har "slått rot"/planlagt å bo her lenge vil ha 20 års binding, mens flertallet som er par eller single på 20-40 år tenker mye kortere siden de fleste har flyttet videre innen 10 år.
Ellers mener jeg flytende ser mest gunstig ut ved perspektiv på under ca. 7 år, og fast over. Så er enig med harol om at 5 års binding ikke er noe poeng fremfor flytende.
Med dagens satser og fremtidsutsikter bør man altså velge mellom flytende, 10 eller 20 års binding.
Etter min mening er det bedre å ha flytende rente, og heller bruke mellomlegget du da sparer på å ikke ha fastrente, og heller sette disse pengene på en sparekonto som du kan se på som din forsikring dersom renta skulle stige over komfortsonen. Dette må være det mest fornuftige.
Når du betaler ekstra for å ha fastrente taper du ikke bare de pengene du må betale i økt rente, men i prinsippet også renta du kunne fått på pengene.
Det morsomme var at differansen mellom gjennomsnitt av alle løpetidene (1uke til 10 år) over en gitt tid ikke var større enn rundt ett prosentpoeng. Uansett om jeg gikk 3, 5, 10, 15, 20 eller 26 år bakover i tid.
Ellers fant jeg at trenden de siste 26 årene er sterkt nedover. Det var ingen bombe akkurat :-)
Gjennomsnittlig rente alle løpetider over de siste 3-26 år:
26 år: 6,5 %
20 år: 4,7 %
15 år: 4,4 %
10 år: 3,2 %
5 år: 3 %
3 år 2,4 %
Konklusjonen må da bli som forrige innlegg. Binding hvis forutsigbarhet er viktig. Det taper man litt på, men i følge mine tall maks. ca. ett prosentpoeng over lang tid.
En forsikringspremie på rundt ett prosentpoeng er jo greit hvis man vil få for trang økonomi til å takle toppene som kommer innimellom med flytende rente.