20,735
29
7
Betale ned raskere på lånet. Hvilken type er billigst?
68
0
Når man går i banken for å få lån, får man valget mellom Annuitetslån, eller Serielån ( om de nevner det ).
Det jeg lurer på, er hva lønner seg best for oss, dersom vi velger å betale ned lånet raskere enn avtalt?
Si man avtaler 30 ( eller 20 ) års nedbetaling med banken, men satser på å betale det ned på halve tiden ved hjelp av ekstra måndelige betalinger.
Dette fordi vi nå og de neste årene har en solid økonomi, men man vet ikke hva fremtiden bringer.
Er det beste å få Annuitetslån, men betale på det, som om det er Serielån?
Eller omvendt?
Det jeg lurer på, er hva lønner seg best for oss, dersom vi velger å betale ned lånet raskere enn avtalt?
Si man avtaler 30 ( eller 20 ) års nedbetaling med banken, men satser på å betale det ned på halve tiden ved hjelp av ekstra måndelige betalinger.
Dette fordi vi nå og de neste årene har en solid økonomi, men man vet ikke hva fremtiden bringer.
Er det beste å få Annuitetslån, men betale på det, som om det er Serielån?
Eller omvendt?
Forskjellen mellom de to er om du avtaler å betale inn et likt beløp hele tiden (forutsatt lik rente) eller om du skal betale et likt avdrag hele tiden (altså høyere månedlig utgift til å begynne med).
På begge låneformene kan du betale inn ekstra. (Dog verdt å sjekke med banken konkret).
Jeg har så gar et avdragsfritt lån, men som jeg har betalt inn ekstra på når muligheten har budt seg.
Er planen å betale ned raskere enn fastsatt nedbetalingstid vil man jo etter x antall år ha betalt ned såpass mye på lånet at de variable renteutgiftene på et serielån (forhåpentligvis) er lavere enn de faste på et annuitetslån. Dette punktet vil jo inntreffe tidligere jo mer dere har kapasitet til å betale inn i begynnelsen.
Min oppfatning om hvorfor annuitetslån er mye mer populært er fordi de fleste som kjøper bolig er unge så har de mindre å rutte med enn eldre mennesker. Da er det enklere å betjene et lån som er billigere i begynnelsen (men også konstant i faste kroner (uten å vurdere inflasjon) enn et lån som begynner hardt, men som blir lettere å leve med med årene (hvor man normalt får en bedre økonomi).
Et serielån er også billigere i løpet av lånets levetid pga lavere renteutgifter. Bare se eksempel fra Dinside. Forskjellen i totalkostnad på et lån på 1 million (gitt forutsetningene i eksempelet) er nesten 100.000 i renteutgifter. (Kilde: Dinside.no - Hva lønner seg av serie og annuitetslån)
- Annuitetslån har samme månedsbeløp hele løpetiden.
- Serielån er hver innbetaling nedover over tid.
- Din inntekt og betalingsevne går mest sannsynlig oppover over tid.
Så med et serielån vil man sannsynligvis gå inn å justere løpetiden oftere siden forholdet mellom penger inn og penger ut i din økonomi vil endre seg fortere siden da din inntekt og avdragene på lånet beveger seg motsatt vei av hverandre. Hvis man i tillegg jevnlig betaler inn raskere enn beralingsplanen blir det helt irrelevant siden overskuddet du har til å betale ekstra hver måned er direkte koblet til det vanlige månedsbeløpet.
Premisset for at myten om at serielån er billigere er at man tar samme løpetid og aksepterer høyere avdrag i begynnelsen på lånet og ikke justerer på noe underveis. Ingen har noen gang gjort det slik.
Konklusjon: Ett fett.
Mitt forslag: Har du god styring med økonomien så ta boligkreditt eller annuitetslån med max nedbetalingstid (25+ år), så bestemmer du i praksis selv hvor mye du betaler hver måned ;) Gjort det sånn selv. Tatt et langt annuitetslån, så betaler vi et sted mellom 5 og 15 laken ekstra i måneden på toppen av "det faste" (som er nesten bare renter). Den formelle betalingsplanen i nettbanken blir da helt irrelevant.
Men hvis du betaler ned så mye ekstra du kan hver måned så vil forskjellen uansett viskes ut og det går for det samme hvilket lån du velger og hvor lang nedbetalingstid du har på papiret.
http://www.dinepenger.no/bruke/du-kan-miste-rentegevinsten/10018000
Ser ut som om man må redusere lånets levetid for å "tjene" penger på det.
Elektroingeniør fra NTH, men har glemt mye da jeg utvikler programvare dagen lang.
Det er det samme om du velger serielån eller annuitet for såvidt.
Men husk at for hver gang du betaler "ekstra" må du mest sannsynlig gi beskjed til banken din at du har gjort det så de kan nedkvittere gjelden med det ekstra beløpet du har betalt. De fanger ikke opp det automatisk og beløpet vil bli stående som disponibelt på lånet ditt ( og ja..kredittrenten banken gir deg på et LÅN er rimelig dårlig.. ;D )
Beste måte å unngå det "peset" er å ha boligkreditt, flexilån eller rammelån eller alt hva de kaller det. Da er lånet lagt opp som en konto med kreditt på så da vil alt du innbetaler automatisk nedkvittere den kreditten du har tatt opp.
Hvorfor ikke bare be om et med 15 års løpetid?
Serielån er litt billigere enn annuitetslån.
Serielån gir høyere innbetaling i starten og mindre etterhvert.
Annuitetslån gir samme innbetaling i hele løpetiden (gitt at renten ikke endrer seg)
Vitsen er å få mer fleksibilitet. Noen måneder har du mer til overs enn andre måneder, og noen perioder driver du kanskje med oppussing med ekstra løpende utgifter over noen måneder til noen år. Da er det greit å ha en avtale med banken som lar deg betale lite de månedene du har mye annet å bruke penger på og mer de andre. Forutsatt at du har selvdisiplin til å betale ekstra når du har penger til det, selvsagt.
Stemmer nesten aldri i virkeligheten. En vanlig lønnsmottaker vil ha en viss mengde penger tilgjengelig for å betale ned lån hver måned. Da får man kortere nedbetalingstid med annuitetslån og dermed mindre renter totalt.
Hvis ikke dette alternativet (serielån) stemte med virkeligheten så hadde ikke bankene tilbudt dette.
Det passer nok ikke de fleste, og derfor har banken et alternativ, som er noe dyrere: Annuitetslån.