202 190    358    0  

Inntekt og huslån

 16     0
Hei!

Drister meg til å stille et rimelig privat spørsmål, men jeg lurer veldig  ;D

Jeg og min mann har en inntekt på 350' +400' (Ca. 37.500 utbetalt til sammen).
Nå vi er ferdig husbygget sitter vi med ca 3,2 i lån. Vi er litt bekymret for om vi ikke burde kutte ned litt på unødig luksus i prosjektet. Kanskje kutte ut vannbåren varme, boblebad og downlights  :'(
Med dagens rente vil huslånet koste oss ca. 19.000/mnd !!
Vi synes det er litt mye, og ønsker jo ikke å "bo oss i hjel".

Hva synes dere?

Hva tjener dere, og hvor mye lån sitter dere igjen med når alt er regnet med og huset er bygget?
Håper dere vil dele litt info og synspunkter på dette.

   #1
 5 116     Troms     0
Synes det kanskje er litt i overkant, men det spørs jo på hvor høy standard dere har ellers i leveveien. men et lån på 3,2 mill gir kun 19 000,- i mnd? Det var lite synes jeg. Jeg tar utgpunkt i 30 års nedbetalingstid og ei rente på 7% da. Dagen renter ligger vel i snitt på 6 eller deromkring?
Mente at 3,2 mill i lån over 30 år ville gi høyere mnd avdrag og renter enn 19 lapper.... Hvilken bank bruker dere?

Deres inntekt skulle jo klare det greit, men kun 17000,- igjen til disp for barnehage, skole og alt det andre som drar penger pr mnd så synes jeg kanskje det var vel tøft. Kona og jeg har ca 1 million totalt i året og synes at et lån på 3 mill er akkurat på grensen for å ha det godt ellers i livet....

Men det er nå jeg da Smile
Signatur
   #2
 648     Trondheim     0
Dersom renta stiger til 10%, ikke sannsynlig, men heller ikke umulig, koster lånet dere 19 200 i måneden bare i renter etter skatt. Da skal de 17000 som er igjen også gå til å betale avdrag.

Vi har allerede 1,2 i gjeld på en fritidsbolig, men som vi har gode, skattefrie leieinntekter på. I tillegg skal vi bygge hus med hybel som vi vil få inn rundt 5000 skattefritt per måned. Alt i alt med lønn, barnetrygd, og leieinntekter sitter vi igjen med rundt 87 000 utbetalt i måneden - dersom vi ikke betaler renter. Viktig- dette er utgangspunktet du må ta. Dersom du allerede betaler renter i dag, kan du ikke bruke dagens nettolønn og så trekke fra fullt 28% skattefradrag (viktig felle å unngå).

Vi regner med å bygge for rundt 5,5M inkludert tomt med 20% egenkapital.  Ved 10% rente vil vi da betale 32 400 i renter per måned etter skatt og sitte igjen med litt over 53 000. Det er komfortabelt for månedlige utgifter pluss avdrag, men jeg vil bare vise hvordan jeg regner, og hvor viktig evt. hybelinntekt er. Husk også at når man flytter inn i nytt hus går det med en formue i hyller, skap, knagger - sikkert en tusenlapp i bare gipsplugger og -ankere. Nye møbler skal en sikkert ha og så skal det sås plen, opparbeides oppkjørsel, etc. Det er ingen kunst å få utgiftene til å strekke til...
Signatur
   #3
 157     0
Jeg synes det høres veldig knapt ut.

Vet ikke om dere har barn, eller planlegger barn, men det koster jo en del med barnehage, sfo, klær og utstyr.

Vi har løst det med å bygge utleieleilighet i sokkelen, med mulighet for å sette inn trapp ned og kutte ut utleie etterhvert. Vi får også en del egenkapital når vi selger det nåværende huset, så det blir ikke så gæli lån til slutt. Vil absolutt ikke bo oss ihjel, må jo nyte livet Smile
   #4
 473     Sola     0
Husk skattefordelen også. Et lån på 3,2 mill, nedbetalingstid 30 år, rente 6% p.a. gir en månedlig annuitet på kroner 20.618 i måneden. Dette er renter og avdrag, og på et annuitetslån er en stor andel av annuiteten renter de første årene, og så synker andelen rente periode for periode. På rentene får du skattefradrag. Ved 6% betaler du kroner 192.000 i renter det første året. Dette justerer du jo selvsagt skattekortet ditt med, og det medfører at du får 53.000 mindre i inntektsskatt sammenlignet med hvis du har null i lån.

Det vil si at det et lån på 3,2 mill koster deg 20.618 - (53.000/12) = 16.200 kroner i måneden. Dere må selvsagt betale 20.618 inn til banken hver måned, men det justerte skattekortet gjør at dere får 4.416 kroner mer utbetalt hver måned sammenlignet med om dere har null i gjeld.

Så det er dette beløpet du må regne som utgiften med å bo.

Førstegangsbygger sier at dersom renten stiger til 10% betaler dere 19.200 i renter etter skatt pr. måned. Dette er riktig. Men siden det er et annuitetslån fordeles rentetrykket ut på alle årene. Og ved 10% rente vil dere måtte betale 29.000 til banken hver måned. Det høres skremmende ut, men husk at dere får veldig mye rentefradrag ved 10% rente, så det første året vil dere faktisk betale 89.600 mindre i skatt bare på grunn av høye renter.

Oppsummert. Netto utgift til lån og renter justert for skatt på et lån på 3,2 mill over 30 år ved 6% rente er kroner 16.137. Stiger renten til 10% er netto utgift kroner 21.612.

Det bør vel gå bra hvis dere ikke har så mange andre utgifter som barnehage, SFO, dyr bil etc. Men jeg ville kuttet ut luksus som boblebad etc - ting man kan gjøre noe med i ettertid. Vannbåren varme ville jeg ikke under noen omstendigheter kuttet ut.
   #5
 738     0
Vi har en årsinntekt på ca 650.000 i året. Planen er å ende opp med 2,5 mill i huslån. Da har vi studielån på ca 450.000 i tillegg til dette. Vi kommer nok til å slite litt med luksus etter huset er ferdig, og det blir litt trangt, men alt er vel en vanesak. Venner en seg til å bruke lite penger så klarer en det også. Men er selvfølgelig vanskelig å gå fra masse penger til lite.

Vi har valgt oss vannbåren varme...noe som går hardt ut over budsjettet...begynner nesten å angre. De 100.000 ekstra kunne vi hatt mindre i lån.....  :(
Ellers skal vi ikke ha balansert ventilasjon. Ja, jeg vet det er mange som sikkert syns det er idiotisk og velge det vekk, men 40.000 her og 40.000 der, går hardt ut over budsjett og økonomi. Dessuten har vi nå prioritert vannbåren og har ikke råd til å unne oss mer slike ting en ikke strengt tatt må ha. (men kanskje burde ha)

Vet ikke om vi har gjort et dumt valg, men jeg mener vi har ingenting andre poster å ta av. Vi kan selvfølgelig droppe spotter og fliser på badet og velge den billigste kjøkkeninnredningen på ikea. Men en har jo lyst å ha det litt fint der en skal bu også. Og en kan velge billige fliser og ende opp med et brukbart kjøkken fra ikea som ikke er det dyreste. Jeg vet ikke om vi prioriterer helt feil her?

Noen som ville valgt balansert ventilasjon fremfor spotter, fliser på bad og kanskje ikke oppgradere ei kjedelig furutrapp og ytterdør?
   #6
 157     0

Vi har en årsinntekt på ca 650.000 i året. Planen er å ende opp med 2,5 mill i huslån. Da har vi studielån på ca 450.000 i tillegg til dette. Vi kommer nok til å slite litt med luksus etter huset er ferdig, og det blir litt trangt, men alt er vel en vanesak. Venner en seg til å bruke lite penger så klarer en det også. Men er selvfølgelig vanskelig å gå fra masse penger til lite.

Vi har valgt oss vannbåren varme...noe som går hardt ut over budsjettet...begynner nesten å angre. De 100.000 ekstra kunne vi hatt mindre i lån.....  :(
Ellers skal vi ikke ha balansert ventilasjon. Ja, jeg vet det er mange som sikkert syns det er idiotisk og velge det vekk, men 40.000 her og 40.000 der, går hardt ut over budsjett og økonomi. Dessuten har vi nå prioritert vannbåren og har ikke råd til å unne oss mer slike ting en ikke strengt tatt må ha. (men kanskje burde ha)

Vet ikke om vi har gjort et dumt valg, men jeg mener vi har ingenting andre poster å ta av. Vi kan selvfølgelig droppe spotter og fliser på badet og velge den billigste kjøkkeninnredningen på ikea. Men en har jo lyst å ha det litt fint der en skal bu også. Og en kan velge billige fliser og ende opp med et brukbart kjøkken fra ikea som ikke er det dyreste. Jeg vet ikke om vi prioriterer helt feil her?

Noen som ville valgt balansert ventilasjon fremfor spotter, fliser på bad og kanskje ikke oppgradere ei kjedelig furutrapp og ytterdør?


Jeg ville helt klart droppet spotter osv. og heller valgt balansert varmegjengivende ventilasjonsanlegg. Spotter kan du montere senere, badet kan du flislegge senere, dører kan byttes... Men det er vanskelig å montere ventilasjonsanlegg i et ferdig hus. Frisk luft i hele huset er verdt gull spør du meg Smile
   #7
 5 116     Troms     0

Vi har en årsinntekt på ca 650.000 i året. Planen er å ende opp med 2,5 mill i huslån. Da har vi studielån på ca 450.000 i tillegg til dette. Vi kommer nok til å slite litt med luksus etter huset er ferdig, og det blir litt trangt, men alt er vel en vanesak. Venner en seg til å bruke lite penger så klarer en det også. Men er selvfølgelig vanskelig å gå fra masse penger til lite.

Vi har valgt oss vannbåren varme...noe som går hardt ut over budsjettet...begynner nesten å angre. De 100.000 ekstra kunne vi hatt mindre i lån.....  :(
Ellers skal vi ikke ha balansert ventilasjon. Ja, jeg vet det er mange som sikkert syns det er idiotisk og velge det vekk, men 40.000 her og 40.000 der, går hardt ut over budsjett og økonomi. Dessuten har vi nå prioritert vannbåren og har ikke råd til å unne oss mer slike ting en ikke strengt tatt må ha. (men kanskje burde ha)

Vet ikke om vi har gjort et dumt valg, men jeg mener vi har ingenting andre poster å ta av. Vi kan selvfølgelig droppe spotter og fliser på badet og velge den billigste kjøkkeninnredningen på ikea. Men en har jo lyst å ha det litt fint der en skal bu også. Og en kan velge billige fliser og ende opp med et brukbart kjøkken fra ikea som ikke er det dyreste. Jeg vet ikke om vi prioriterer helt feil her?

Noen som ville valgt balansert ventilasjon fremfor spotter, fliser på bad og kanskje ikke oppgradere ei kjedelig furutrapp og ytterdør?


Helt klart droppet spotter og fliser på bad, samt ofret trappa også med ytterdør. Spotter koster sikkert 1000,- pr punkt ved en oppgradering over std leveranse via husleverandør, så da kan du jo regne selv om det er verdt det. Balansert ventilasjon er noe du absolutt ikke kan oppgradere seinere, ikke uten temmelig skyhøye kostnader. Balansert ventilasjon blir standard for alle hus i 2009 og det bør vurderes fremfor spotter, fliser og ei fancy ytterdør. Ytterdøra koster kanskje ikke så mye, men 5 lapper her og 5 lapper der blir nå noen kroner da. Dere har da også valgt en god løsning med vannbåren og er dette av komforthensyn så synes jeg nesten det er rart dere ikke velger balansert også. Spotter er vel egentlig kun staffasje sammenliknet med balansert eller?

Skal dere ha barn, eller har barn så fortjener vel de også ren inneluft og et sunnere klima. Selv ofrer jeg gladelig spotter og fancy ytterdør til fordel for rent klima og sunnere innemiljø for den kommende generasjon. Smile
Signatur

   #8
 473     Sola     0
Jeg hadde heller latt byggedøren stå i permanent, og skrudd lommelykter i taket før jeg hadde droppet balansert ventilasjon og vannbåren.

Hva du enn gjør, legg i alle fall opp rørene til ventilasjon, sånn at du bare kan installere sentralenheten senere.
   #9
 389     Nesodden     0

Jeg hadde heller latt byggedøren stå i permanent, og skrudd lommelykter i taket før jeg hadde droppet balansert ventilasjon og vannbåren.

Hva du enn gjør, legg i alle fall opp rørene til ventilasjon, sånn at du bare kan installere sentralenheten senere.


Legg opp rør til både ventilasjon og vannbåren varme. Dette bør kome på under 10.000 til sammen tror jeg, og du angrer ikke senere...
   #10
 362     0
Enigheten er stor her tydligvis. :)
Å legge ventilasjonsrør ( faste spirorør, ikke fleksible alurør som kan bli klemt flate uten at du oppdager det!) synes jeg er et godt råd. Jeg har godt isolert gulv, og savner ikke varme i gulvet ( -og er forsåvidt også skeptisk til vanngulv.) Nå som klimaet blir varmere  Grin, blir det nok skogtilvekst, så en god vedovn/peis og et godt ventilasjonsanlegg vil fordele varmen godt i alle rom , - og også langs gulv.  - Og spotter kommer sikkert til å bl like "in" som buede døråpninger - om noen år ;D
Det skjer så mye på lysområdet nå, med LED- lys og fiber-lys, så jeg hadde heller lagt et par tomme elektrikker-rør til hvert rom.

Lykke til.